Что нужно знать о кредитах

Потребительское кредитование

Потребительское кредитование является одним из наиболее распространенных среди населения банковским продуктом. Получить его может каждый. Суть этого вида кредитования заключается в выдаче ссуды банковским учреждением потребителю на текущие расходы. В зависимости от характера предстоящих расходов потребительские кредиты делятся на целевые и нецелевые кредиты. Если кредит целевой, в условиях договора кредитования прописывается предмет кредитования, на который и будут потрачены выданные средства. Как правило, такие кредиты оформляются непосредственно в торговых точках, где осуществляется покупка того или иного товара. В случае же нецелевого кредита сумма денежных средств, предоставленная заемщику, может быть потрачена на его усмотрение. Зачастую, потребительские кредиты выдаются на покупку мебели, бытовой техники, оргтехники, электроники, стройматериалов для ремонта и т.д.

Потребительские кредиты могут быть обеспеченными и необеспеченными. Под обеспечением потребительского кредита подразумевается наличие поручителя, который возьмет на себя обязательства по кредиту в случае невыполнения их заемщиком. При необеспеченном кредите поручитель отсутствует.

Максимальная сумма кредита рассчитывается в зависимости от подтвержденных доходов заемщика. Доход считается подтвержденным, если заемщик предоставил справку о доходах за последние 6 месяцев. Как правило, ежемесячный платеж, включающий в себя погашение тела кредита и процентов по нему, не превышает 40-45% от подтвержденного дохода заемщика. Если кредит обеспеченный, то предоставляемая сумма может быть увеличена примерно на 20% подтвержденных доходов поручителя. Условия кредитования также могут предполагать наличие или отсутствие авансового платежа.

Привлекая клиентов на потребительское кредитование, банки обещают низкие процентные ставки при нецелевом и нулевые ставки при целевом кредитовании. Необходимо, чтобы каждый четко понимал, что любой банк — это та же торговая компания, товаром которой являются деньги, т.е. банки торгуют деньгами, выдавая кредиты. Соответственно, кредиты по определению не могут быть бесплатными. Афиширование нулевых ставок характерно для торговых точек, товары которых являются целевым назначением кредитования. Между этими торговыми точками и банковскими учреждениями заключается договор сотрудничества, согласно которому определенные товары могут быть проданы в кредит или рассрочку. Цена на товары в кредит искусственно завышается. При заключении кредитного договора с клиентом банк выплачивает торговой точке реальную стоимость товара, а клиент, погашая так называемый «нулевой» кредит, выплачивает банку завышенную стоимость товара. Помимо этого при выдаче кредита банк берет комиссию за оформление кредитного дела и открытие ссудного счета, что составляет от 0,5% до 1% от суммы кредита.

Преимуществом таких кредитов является их мгновенное оформление и минимальный пакет документов.

Переплата за товар по «нулевым» и «дешевым» кредитам составляет от 15% до 50% от его рыночной стоимости.

Автокредитование

Сейчас такой продукт как автокредитование не только пользуется огромнейшим спросом, а и динамично развивается. Связано это с огромным предложением и ассортиментом на рынке автомобилей, а также с повышенными требованиями и желанием людей улучшить качество жизни.

Кредитованию, как правило, подлежат лишь новые автомобили. Между продавцом (как правило, продавцами выступают автосалоны) и банком должен быть предварительно подписан договор сотрудничества.

Процедура выдачи кредита на авто осуществляется по следующей схеме:

• покупатель подает в банк заявку на получение кредита на авто;
• продавец и покупатель подписывают договора купли-продажи и хранения автотранспортного средства;
• покупатель перечисляет аванс на счет продавца;
• покупатель регистрирует автотранспортное средство в органах Государственной автомобильной инспекции;
• покупатель и банк подписывают договор кредитования;
• покупатель и банк подписывают и нотариально заверяют договор залога автотранспортного средства;
• покупатель страхует автотранспортное средство;
• банк переводит кредитные средства на счет продавца;
• продавец передает автотранспортное средство покупателю (согласно акту приема-передачи).

Особенностью автокредитования является обязательное наличие авансового платежа. Размер аванса зависит от марки покупаемого авто и его стоимости и колеблется в диапазоне от 15% до 50% полной стоимости автомобиля. Срок кредитования так же зависит от марки и стоимости авто и обычно составляет от двух до семи лет.

Также обязательным условием получения кредита на покупку авто является его страхование на весь срок кредитования. До совершения кредитной сделки достаточно оформить договор и оплатить страховой взнос за первый год кредитования. Страхование автотранспортного средства необходимо, поскольку оно переходит в залог в качестве обеспечения по кредитным обязательствам как гарантия возврата кредитных средств. Обратите ваше внимание на то, что при передаче автомобиля в залог, на него накладывается запрет, т.е. без согласия банка владелец автомобиля не сможет его ни продать, ни подарить, ни передать во временное пользование.

Еще одним пунктом дополнительных затрат при оформлении кредита выступает нотариальное заверение договора залога. Стоимость нотариальных услуг устанавливается самим нотариусом и зависит от залоговой стоимости автомобиля. При покупке нового автомобиля его залоговая стоимость равна рыночной, т.е. цене покупки.

Очень часто автосалоны для привлечения клиентов и увеличения объемов продаж устраивают акции, предусматривающие низкие процентные ставки по кредитам. В этом случае действует та же схема скрытых процентов, что и для потребительского кредитования.

Переплата при покупке автомобиля в кредит составляет в среднем от 30% до 70% его стоимости.

Ипотечное кредитование

Купить жилье за наличные средства сейчас мало кому представляется возможным. Поэтому, несмотря на достаточно высокие проценты по ипотечным кредитам, люди, особенно молодые семьи, идут на такой шаг, как кредитование.

Механизм выдачи ипотечного кредита примерно такой же, как и кредита на покупку авто. Минимальный аванс составляет 15% стоимости покупаемого жилья. Также обязательными являются страхование объекта недвижимости и его передача в залог с нотариальным заверением. Сумма страхового взноса и стоимость услуг нотариуса зависят от залоговой стоимости объекта ипотеки. Здесь появляется еще одна статья предварительных затрат — затраты на оценку приобретаемого объекта недвижимости. Кредиты на покупку жилья обычно выдаются на срок до 30 лет. Кредитный договор предусматривает график погашения тела кредита и процентов по нему. Тело кредита, как правило, выплачивается ежемесячно равными частями, а проценты по кредиту начисляются на остаточную сумму задолженности, следовательно, их сумма каждый месяц уменьшается.

Если точно следовать графику погашения задолженности и выплачивать кредит и проценты по нему до конца срока кредитования, то переплата за жилье, купленное в кредит, может достичь 350-400% от его покупной стоимости. Соответственно, ипотечные кредиты выгоднее погашать досрочно, и чем быстрее, тем лучше.

При оформлении ипотечного договора стоит внимательно изучить предусмотренные комиссии, поскольку их сумма зависит от стоимости объекта ипотеки, а, следовательно, может быть существенно большей. Для ипотечных кредитов характерны такие комиссии: за оформление кредитного дела и открытие ссудного счета, за перечисление средств на счет застройщика, за выдачу кредитных средств со счета наличными, за досрочное погашение кредита, за оформление дополнительных соглашений к кредитному договору и договору обеспечения по инициативе клиента. Дополнительные соглашения к кредитному договору и договору залога оформляются в случае продажи, дарения или передачи в пользование объекта ипотеки третьему лицу, что не может быть осуществлено без согласия банка. Каждая из вышеперечисленных комиссий может быть в диапазоне от 0,1% до 2% от суммы предоставляемых кредитных средств или залоговой стоимости объекта ипотеки. А поскольку сумма кредита немаленькая, то и комиссии могут влиться в копеечку.

Что делать, если вы не можете вернуть кредит

Выдавая любой кредит, банк предлагает возвращать его ежемесячно равными долями. Это делается для того, чтобы исключить ряд рисков. Не редки случаи, когда настает день полного погашения кредита, а у заемщика проблемы со средствами. Регулярные же выплаты позволяют не думать о накоплении денег для расчета с банком. Поэтому время пользования кредитом проходит почти незаметно и безболезненно для финансового состояния заемщика.

Но не исключены и непредвиденные форс-мажорные ситуации, которые ставят заемщика в тупик, и он не может вовремя погасить текущие обязательства. Насколько это катастрофично и что делать в таких ситуациях?

На самом деле, в этом нет ничего страшного и непоправимого. Важно уяснить, что каждый день промедления — это ложный путь. В первую очередь рекомендуется сразу же позвонить банковскому специалисту, чтобы сообщить о возникших трудностях. В этом случае банк подумает, как и чем он может помочь, и будет точно знать, что заемщик порядочный и не собирается держать его в неведении. Полное исчезновение из вида может испортить кредитную историю не только в этом банке, а и среди других кредиторов, что затруднит процесс получения следующего кредита, если таковой понадобится.

Во время встреч с банковским сотрудником не стоит говорить неправду. Не нужно обещать, что вы расплатитесь через три дня, если в этом нет уверенности на 100%.

Одним из вариантов выхода из такой ситуации является отсрочка погашения задолженности. Решение о предоставлении отсрочки принимает банк, учитывая кредитную историю и деловую репутацию клиента.

Если же из сложившихся обстоятельств ясно, что отсрочка не поможет и единственным выходом остается продажа объекта залога, то не стоит это делать самостоятельно, без ведома и согласия банка, поскольку это незаконно. Также не стоит бояться, что банк «заберет» имущество, находящееся в залоге в качестве компенсации задолженности по кредитным обязательствам.

Банк — не торговец залогами! К подобным мерам банковские учреждения прибегают весьма редко, поскольку реализация конфискованного имущества обязательно происходит на аукционах, а это требует определенных финансовых и временных затрат.